Em um cenário em que o crédito pessoal pode alcançar taxas acima de 60% ao ano, o empréstimo com garantia surge como uma solução estratégica para quem busca taxas de juros significativamente menores e condições mais acessíveis.
O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito na qual o consumidor oferece um bem — imóvel, veículo ou até aplicações financeiras — como garantia de pagamento. Essa prática reduz o risco para o credor, permitindo a oferta de condições mais vantajosas ao cliente.
Em caso de inadimplência, o banco ou financeira pode executar a garantia para cobrir o valor devido, seguindo procedimentos extrajudiciais ou judiciais. Por isso, é fundamental entender a alienação fiduciária simplificada em lei e os prazos para regularização.
As instituições financeiras aceitam diversos tipos de ativos, desde que devidamente quitados e regularizados. Entre os principais estão:
Enquanto os pagamentos estiverem em dia, o cliente continua usando o bem normalmente, sem qualquer restrição de posse.
Optar por essa modalidade traz benefícios que podem transformar seu planejamento financeiro:
Por exemplo, em um imóvel avaliado em R$ 500 000, é possível obter até R$ 350 000 com taxa anual entre 10% e 15%, distribuídos em até 20 anos.
Apesar das vantagens, é preciso estar atento aos pontos críticos:
Esses fatores elevam o Custo Efetivo Total e podem prolongar o tempo de contratação, portanto, pesquise bem antes de decidir.
Veja como a diferença de juros impacta seu bolso ao comparar modalidades:
No exemplo acima, reduzir a taxa de 60% para 15% ao ano pode significar uma economia de mais de 50% no total pago em juros.
Essa modalidade é indicada para quem:
• Precisa de valores elevados e possui um bem quitado.
• Tem planejamento financeiro sólido e capacidade de cumprir o cronograma de pagamentos.
• Deseja consolidar dívidas de alto custo, como cartão de crédito e cheque especial.
• Busca investir em reformas, educação, negócios ou outros projetos de longo prazo.
O caminho para obter crédito com garantia envolve quatro etapas principais:
1. Pesquisar instituições financeiras, comparar prazos, taxas e CET e condições contratuais.
2. Regularizar e cadastrar o bem junto ao banco, providenciando laudos e documentos.
3. Passar pela avaliação do bem e análise de crédito, incluindo consulta a órgãos de proteção ao crédito.
4. Assinar contrato, registrar a alienação fiduciária e aguardar a liberação dos recursos.
Geralmente é possível acompanhar cada fase pelo internet banking ou aplicativo, agilizando todo o processo.
Antes de fechar, atente-se a:
• Ler cuidadosamente todas as cláusulas contratuais, multas e condições de retomada do bem.
• Avaliar a reputação da instituição financeira e consultar órgãos de defesa do consumidor.
• Verifique o Custo Efetivo Total em cenários de atraso e nos diferentes prazos disponíveis.
• Planejar o pagamento considerando possíveis quedas de renda e emergências.
Mito: Quem oferece garantia perde o bem facilmente.
Verdade: A retomada só ocorre após inadimplência superior a 90 dias e execução jurídica ou extrajudicial.
Mito: Só investidores de grande porte acessam essa modalidade.
Verdade: Qualquer pessoa com patrimônio regularizado e capacidade de pagamento pode contratar.
Para usar essa linha de crédito de forma inteligente:
• Solicite simulações que incluam todos os custos, seguros e tarifas.
• Compare sempre diferentes ofertas e verifique o Custo Efetivo Total antes de decidir.
• Utilize o recurso para reduzir encargos mais caros e nunca para postergar dívidas sem controle.
• Mantenha um fluxo de caixa organizado e revise seu orçamento periodicamente.
Seguindo essas orientações, o empréstimo com garantia se transforma em uma ferramenta poderosa para alavancar seus projetos e manter suas finanças em equilíbrio.
Referências
